本文探讨了借贷中的信用风险管理，分析了借款人按时还款的挑战，包括样本偏差、表现周期长和合规约束。介绍了美国和中国的信用评分体系及其演变，强调风控模型的可解释性和合规性。最后讨论了消费金融的决策链路、数据源合法性及贷后管理策略，指出行业面临的合规与技术挑战。