传统信用评分因偏见、数据有限和缺乏灵活性，使少数群体和自由职业者难以获得信贷。替代数据（如水电缴费、租金记录）和人工智能可提升评估的包容性与准确性。生成式AI能合成数据、增强适应性，但需防范幻觉风险。金融机构正借助这些技术推动更公平高效的信贷评估。