银行支付系统因遗留架构碎片化、僵化，难以适应新支付通道和AI需求。文章主张采用BIAN可组合能力架构，将支付逻辑与遗留系统解耦，并以规范支付模型统一各环节上下文；MongoDB文档数据层支持灵活模式、搜索、事件驱动与审计，为AI代理提供可信实时上下文，使变更局部化，避免新增孤岛。