公司发的医保怎么选：高自付额加HSA，还是PPO？
内容提要
美国公司医保开放注册时，选计划不应只看高自付额，而应综合全年保费、自付医疗费、公司存入HSA的金额和节税计算总成本。示例显示，高自付额计划在低、中、高医疗支出三种情况下都更便宜，因为保费差额加公司HSA供款超过两个计划自付上限之差；额外存入HSA还可节税。
延伸解读
快速判断：先比“保费差+公司HSA供款”与“自付上限差”
文章给出一个实用判断法：如果高自付额计划与PPO的全年保费差额，加上公司存入HSA的金额，大于两个计划自付上限的差额，那么即使发生大病，高自付额计划的总花费也不会更高。示例中保费差3000加公司供款1000共4000，自付上限差仅2000，因此高自付额在低、中、高医疗支出下都更便宜。读者可用自己公司的数字套用此逻辑。
HSA的节税效果会进一步拉大差距
除了保费和自付费用，文章提醒还要算税。示例中自己再存8000美元到HSA，通过工资扣款可免社安和医保税，在22%联邦税档下，联邦税加工资税约省2370美元，州税另算。但加州和新泽西不承认HSA，州税照交。这意味着HSA的节税优势因州而异，实际比较时需把州税处理纳入考量。
别被“自付额”这个最大数字吓住
文章指出，很多人第一眼看到高自付额就认为计划更差，却忽略了保费和自付上限。作者分享自己最初也有同样反应，后来算总账才发现判断反了。这提醒读者：比较医保计划时，应把全年保费、自己付的医药费、公司HSA供款和节税全部加总，而不是只盯一个数字。公司HR提供的计划数字每年可能不同，需用实际数据重新计算。
Q&A
公司医保选高自付额加HSA还是PPO，应该怎么比较才合理？
不要只看自付额高低，而要把“一年保费 + 自己实际支付的医疗费 − 公司存入HSA的金额 − 省下的税”加总后比较总成本。这样算下来，即使生大病，高自付额计划也不一定更贵。
高自付额计划在什么条件下即使大病也不比PPO贵？
当“两个计划的保费差额 + 公司存入HSA的金额”大于“两个计划自付上限的差额”时，高自付额计划在最坏情况下也不吃亏。文章示例中保费差3000、公司给1000，合计4000，而自付上限只差2000，所以三种医疗支出情况下高自付额都更便宜。
往HSA里额外存钱能省多少税？
假设自己再存8000美元（加上公司1000，达到2027年家庭上限9000），通过工资扣款可免社安和医保税。在22%联邦税档下，联邦税加工资税大约省2370美元，州税另算（加州和新泽西不承认HSA，州税照交）。
为什么很多人会误以为高自付额计划更贵？
因为人的眼睛容易盯着“自付额”这个最大的数字，被它吓到，却忽略了同时比较保费差额、公司HSA供款和自付上限。实际上把几个数加起来算总成本，高自付额计划可能更便宜。
公司开放注册时，大多数人习惯怎么做？这样有什么问题？
大多数人的做法是去年选了什么今年照抄。这就像每次去餐厅都点同一道菜，安全但可能一直在多花钱，因为没有根据当年数字重新计算总成本。
文章里的数字例子可以直接套用吗？
不能直接套用。文章明确说例子是编的，数字挑的是常见样子，你们公司的数一定不一样，需要把自己的实际保费、自付上限、公司HSA供款等数字套进去计算。
